За счет чего можно вовлечь население в занятие собственным делом?

Интервью с Андреем Петровым, начальником Управления малого бизнеса "Сбербанка России"

- Изменился ли подход Сбербанка к оценке возможностей финансирования малого бизнеса после кризиса 2008 года? К оценке его залогов.

- Кризис не повлиял на наши инвестиции в развитие специализированных технологий финансирования малого бизнеса. Мы предлагаем предпринимателям разнообразные продукты, начиная с базовой линейки кредитов, нацеленных на основные бизнес-потребности. А в 2010 году мы запустили технологию «Кредитная Фабрика», которая позволяет предоставлять предпринимателям кредиты в сумме до 2 млн. руб. и на срок до трех лет с оформлением всего за три рабочих дня. При этом не требуется ни залог, ни подтверждение целевого использования полученного кредита.

За год работы по этой технологии мы профинансировали более 38 тыс. заемщиков на общую сумму свыше 21 млрд. руб. По нашим оценкам, сегодня кредитный продукт «Доверие», выведенный на рынок год назад на базе технологии «Кредитная фабрика», составляет серьезную конкуренцию дорогим краткосрочным займам у частных лиц или микрофинансовых организаций. Кроме того, понимая, что кризис 2008 года серьезно затронул достаточно широкие слои предпринимателей (многие из них допустили просрочки по своим обязательствам, но расплатились), мы внедрили более лояльные условия анализа кредитной истории клиентов, уделяя большее внимание текущему состоянию их бизнеса.
В настоящее время проходит специальная акция в честь 170-летия Сбербанка, подразумевающая сниженную до 17% годовую ставку по кредиту «Доверие» (при сроке кредита до двух лет) и полное отсутствие каких-либо комиссий, что делает данный продукт, пожалуй, самым привлекательным на рынке.

Банк также предлагает гибкий формат расчетно-кассового обслуживания в рамках Единого договора банковского обслуживания. Клиенту достаточно один раз подписать необходимые документы в офисе банка и после этого «подключать» необходимые услуги, не выходя из собственного офиса. Сегодня в рамках Единого договора мы предлагаем услуги по ведению расчетного счета, суперпопулярную систему дистанционного обслуживания «Сбербанк Бизнес-ОнЛ@йн», гибкие и удобные депозиты.

- Какова сейчас доля МСБ в общем кредитном портфеле Сбербанка? Как она изменилась за последние годы, как Вы оцениваете качество портфеля?

- Доля кредитов, предоставленных малому бизнесу, составляет около 8% от общего объема кредитного портфеля банка. Мы работаем над увеличением этой доли. Так, темп роста портфеля малого бизнеса значительно превосходит темпы по прочим сегментам клиентов – в 2011 году он составил 26%.

Что касается уровня качества кредитного портфеля на базе наших новых кредитных технологий, то он достаточно высок и позволяет работать над дальнейшим улучшением условий кредитования для наших клиентов.

- Предприятия какого сектора являются сейчас основными заемщиками?

- Конечно, структура нашего кредитного портфеля во многом повторяет отраслевую структуру компаний микро- и малого бизнеса, с преобладанием оптовой и розничной торговли и сферы услуг. Такие компании являются и наиболее активными заемщиками.

 Тем не менее мы верим в то, что малый бизнес в России должен играть активную роль и в производственных отраслях. Именно для поддержки и развития таких направлений бизнеса этой осенью мы выпустили новый кредитный продукт «Бизнес-Проект». Основная его «фишка» в том, что объемы финансирования рассчитываются не только исходя из финансового состояния действующего бизнеса, но и с учетом реализации нового направления в бизнесе нашего клиента (например, ожидаемых доходов от запуска собственной производственной линии и т.п.). Сегодня «проектное финансирование», как правило, доступно средним или крупным клиентам, реализующим серьезные инвестпроекты. Мы же хотим сделать его доступным и для небольших компаний. «Бизнес-Проект» позволит клиенту профинансировать до 80%, а в ряде случаев до 90% стоимости проекта. При этом максимальная сумма кредита составит до 300 млн. руб., а срок кредитования – до 10 лет.

- Что еще предлагает малому бизнесу «Кредитная Фабрика»?

- Этой осенью мы запустили уникальный для рынка продукт «Бизнес-Старт» на начало предпринимательской деятельности. Это решение позволяет любому желающему начать собственный бизнес, выбрав одно из предлагаемых банком готовых, заранее просчитанных бизнес-решений. Такие «готовые решения» мы предлагаем на базе франшиз наших партнеров, а так же бизнес-решений, разработанных совместно с общественной организацией «ОПОРА России». Начинающий предприниматель получает не только финансирование, но и всестороннюю поддержку, обучение по всем ключевым компетенциям и навыкам.

За счет нового продукта мы рассчитываем вовлечь широкие круги населения в занятие собственным делом, собственным бизнесом. Финансовая самостоятельность, свобода выбора и ответственность – вот те ценности, которые мы хотим прививать нашим гражданам и нашим клиентам.

- Есть ли особенности технологии «Кредитная фабрика» в отношении кредитования малого бизнеса по сравнению с кредитованием физлиц по той же технологии?

- В целом, технологии очень похожи – они базируются на скоринговой оценке заемщика по значимым факторам. Конечно, для предпринимателей мы дополнили эту модель оценкой бизнес-показателей.

- Каковы тенденции в кредитовании МСБ? Снижаются ли ставки, возрастают ли сроки кредитов? Какие условия по кредитам можно сейчас считать рыночными?

- Ни для кого не секрет, что в мировой финансовой системе сегодня складывается достаточно напряженная обстановка. Это связано, прежде всего, с долговыми проблемами развитых экономик. Конечно, это негативно сказывается на уровне ликвидности и российского банковского сектора. Уже сейчас мы отмечаем рост процентных ставок и стоимости заимствования для конечных заемщиков.

Что касается прочих условий финансирования, то на сегодняшний день у большинства игроков этого рынка достаточно схожие условия по срокам финансирования (оборотное кредитование - до 2-3 лет, инвестиционные сделки - до 5-7 лет), целевому назначению кредитов и условиям предоставления залогов.

- Не помешают ли сложности на финансовых рынках развитию кредитования МСБ?

- Сейчас об этом много говорят… Мы убеждены, что, несмотря на возможные временные трудности, сектор малого бизнеса обладает хорошим потенциалом, которые еще не раскрыты полностью. Кроме того, компании сегмента более устойчивы к негативным последствиям различных шоков и кризисов.

Краткое резюме: Андрей Петров, профессиональный банкир – в банковской сфере с 2000 года. В разное время занимался вопросами кредитования корпоративных клиентов, проектным и инвестиционным финансированием. Последние годы основным фокусом своей работы считает развитие программ финансирования компаний малого бизнеса. Разработал и вывел на рынок линейку кредитных продуктов банка УРАЛСИБ (2008-2010 гг). Является ведущим экспертом в области работы банков с малым бизнесом, глубоко понимает специфику и особенности данного сегмента клиентов. Уверен, что рост созидательного предпринимательства в России является главным условием для модернизации страны и развития класса ответственных, неравнодушных, успешных и уверенных в себе граждан. С лета 2011 г. Возглавляет Управление малого бизнеса Центрального аппарата ОАО «Сбербанк России»